ঋণ তল্লাশী কী? ঋণ তল্লাশী প্রক্রিয়ায় একজন ব্যাংকারের কোন কোন ‘6Cs’ বিবেচনা করা উচিত? আলোচনা করুন।

ঋণ তল্লাশি (Credit Investigation)

ঋণ তল্লাশি হলো ঋণ অনুমোদনের আগে ঋণগ্রহীতা, তার ব্যবসা এবং ঋণ প্রস্তাব সম্পর্কে বিস্তারিত তথ্য সংগ্রহ, যাচাই ও বিশ্লেষণের প্রক্রিয়া। এর মাধ্যমে ব্যাংক নিশ্চিত হওয়ার চেষ্টা করে যে ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধে সক্ষম এবং ঋণ পরিশোধে আন্তরিক।

ঋণ তল্লাশিতে বিবেচ্য 6Cs

ঋণ অনুমোদনের আগে একজন ব্যাংকার সাধারণত নিম্নোক্ত ৬টি বিষয় বা 6Cs বিবেচনা করেন।

১. চরিত্র (Character)

চরিত্র বলতে ঋণগ্রহীতার সততা, নৈতিকতা এবং ঋণ পরিশোধের মানসিকতাকে বোঝায়। ব্যাংক তার পূর্ববর্তী ঋণ পরিশোধের রেকর্ড, ব্যবসায়িক সুনাম, প্রতিশ্রুতি রক্ষার প্রবণতা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে সম্পর্ক মূল্যায়ন করে। একজন ঋণগ্রহীতার চরিত্র সন্তোষজনক না হলে অন্য সব দিক ভালো হলেও ঋণ প্রদান ঝুঁকিপূর্ণ হয়ে পড়ে।

২. ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা (Capacity)

এটি ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধ করার বাস্তব সক্ষমতা নির্দেশ করে। এ ক্ষেত্রে তার ব্যবসার ধরন, অভিজ্ঞতা, ব্যবস্থাপনা দক্ষতা, প্রযুক্তিগত জ্ঞান, আয়ের উৎস এবং ব্যবসার কার্যক্রম বিশ্লেষণ করা হয়। ব্যবসায়িক গ্রাহকের ক্ষেত্রে প্রধান ক্রেতা, সরবরাহকারী এবং বাজার অবস্থাও বিবেচনায় নেওয়া হয়।

৩. মূলধন (Capital)

মূলধন দ্বারা ঋণগ্রহীতার আর্থিক ভিত্তি ও নিজস্ব বিনিয়োগের পরিমাণ বোঝায়। তিনি ব্যবসায় কতটুকু নিজস্ব অর্থ বিনিয়োগ করেছেন, তার নিট সম্পদের পরিমাণ কত, ভবিষ্যতে অতিরিক্ত মূলধন যোগ করার সক্ষমতা আছে কি না—এসব বিষয় মূল্যায়ন করা হয়। ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে আয়, ব্যয় এবং আর্থিক অবস্থাও বিবেচনা করা হয়।

৪. পরিবেশ ও পরিস্থিতি (Condition)

ঋণগ্রহীতার ব্যবসা যে অর্থনৈতিক পরিবেশে পরিচালিত হচ্ছে, তা এই অংশে মূল্যায়ন করা হয়। শিল্পখাতের অবস্থা, বাজারে প্রতিযোগিতা, অর্থনৈতিক প্রবণতা, সরকারি নীতিমালা এবং নিয়ন্ত্রক পরিবেশ ব্যবসার ওপর কী প্রভাব ফেলতে পারে, তা বিশ্লেষণ করা হয়।

৫. জামানত (Collateral)

জামানত হলো ঋণের নিরাপত্তা হিসেবে ব্যাংকের কাছে প্রদান করা সম্পদ। ব্যাংক জামানতের মালিকানা, বাজারমূল্য, অবস্থান, আইনগত বৈধতা, বীমা, বিক্রয়যোগ্যতা এবং প্রয়োজনে তৃতীয় পক্ষের গ্যারান্টি যাচাই করে। উপযুক্ত জামানত ব্যাংকের ঋণঝুঁকি কমাতে সহায়তা করে।

৬. নগদ প্রবাহ (Cash Flow)

নগদ প্রবাহই ঋণ পরিশোধের প্রধান উৎস। তাই ব্যাংক ব্যবসা থেকে নিয়মিত নগদ আয় হচ্ছে কি না, পরিচালন কার্যক্রম থেকে পর্যাপ্ত অর্থ আসছে কি না এবং ভবিষ্যতে ঋণ পরিশোধের জন্য পর্যাপ্ত নগদ প্রবাহ থাকবে কি না—এসব বিষয় বিশ্লেষণ করে। স্থিতিশীল নগদ প্রবাহসম্পন্ন ব্যবসাকে সাধারণত কম ঝুঁকিপূর্ণ হিসেবে বিবেচনা করা হয়।