ব্যাংক কতৃক প্রদত্ত বিভিন্ন ঋণের বৈশিষ্ট্যগুলো কী?
গ্রাহকদের বিভিন্ন ধরনের অর্থায়ন চাহিদা পূরণের জন্য ব্যাংক বিভিন্ন ধরনের ঋণ প্রদান করে। এসব ঋণ কার্যকরী মূলধনের চাহিদা, স্থায়ী সম্পদে বিনিয়োগ, আমদানি-রপ্তানি বাণিজ্য, ভোক্তা অর্থায়ন এবং ইসলামী ব্যাংকিং কার্যক্রমে সহায়তা করে। প্রতিটি ঋণের নিজস্ব উদ্দেশ্য, মেয়াদ ও পরিশোধ পদ্ধতি রয়েছে। প্রধান ঋণগুলো নিচে আলোচনা করা হলো।
ক. তহবিলভিত্তিক ঋণ (Funded Credit)
১. ওভারড্রাফট (Overdraft-OD)
ওভারড্রাফট এমন একটি সুবিধা, যার মাধ্যমে গ্রাহক অনুমোদিত সীমার মধ্যে হিসাবে জমা থাকা টাকার অতিরিক্ত অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। এটি সাধারণত কার্যকরী মূলধনের জন্য প্রদান করা হয়।
- হিসাবে থাকা অর্থের অতিরিক্ত নির্ধারিত সীমা পর্যন্ত উত্তোলনের সুযোগ থাকে।
- কার্যকরী মূলধনের জন্য প্রদান করা হয়।
- নিয়মিত নগদ প্রবাহ থেকে পরিশোধ করা হয়।
- এটি একটি ঘূর্ণায়মান (Revolving) সুবিধা।
- প্রতি বছর পর্যালোচনা ও নবায়ন করা হয়।
২. টাইম লোন (Time Loan)
টাইম লোন হলো নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য ও নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রদত্ত স্বল্পমেয়াদি ঋণ।
- নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্বল্পমেয়াদি ঋণ।
- এককালীন বা কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়।
- সাময়িক কার্যকরী মূলধনের চাহিদা পূরণে ব্যবহৃত হয়।
৩. টার্ম লোন (Term Loan)
টার্ম লোন হলো দীর্ঘমেয়াদি ঋণ, যা স্থায়ী মূলধনে বিনিয়োগের জন্য প্রদান করা হয়।
- যন্ত্রপাতি ক্রয়, ভবন নির্মাণ, BMRE এবং প্রকল্প স্থাপনে ব্যবহৃত হয়।
- নির্দিষ্ট পরিশোধ সময়সূচি থাকে।
- মাসিক, ত্রৈমাসিক বা অর্ধবার্ষিক কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়।
- প্রয়োজনে গ্রেস পিরিয়ড (Moratorium) থাকতে পারে।
৪. বিলস আন্ডার এলসি (BLC)/PAD
এটি আমদানি সংক্রান্ত নথির বিপরীতে প্রদত্ত স্বল্পমেয়াদি অর্থায়ন।
- আমদানির জন্য অস্থায়ী অর্থায়ন।
- আমদানি এলসির নথির বিপরীতে বিতরণ করা হয়।
- একে PAD (Payment Against Documents) ও বলা হয়।
- সর্বোচ্চ মেয়াদ ২১ দিন।
৫. ট্রাস্ট রিসিপ্ট (Trust Receipt-TR)
ট্রাস্ট রিসিপ্ট হলো আমদানি-পরবর্তী অর্থায়ন সুবিধা, যেখানে আমদানিকৃত পণ্য আমদানিকারকের কাছে বিশ্বাসের ভিত্তিতে হস্তান্তর করা হয়।
- আমদানি-পরবর্তী অর্থায়ন।
- পণ্য আমদানিকারকের কাছে হস্তান্তর করা হয়।
- বিক্রয়লব্ধ অর্থ থেকে ঋণ পরিশোধ করা হয়।
- মেয়াদ ৩০ থেকে ১৮০ দিন।
৬. প্যাকিং ক্রেডিট (Packing Credit-PC)
প্যাকিং ক্রেডিট হলো রপ্তানি-পূর্ব অর্থায়ন সুবিধা।
- রপ্তানির আগে অর্থায়ন প্রদান করা হয়।
- নিশ্চিত এলসি বা রপ্তানি চুক্তি থাকলে প্রদান করা হয়।
- সর্বোচ্চ মেয়াদ ১৮০ দিন।
৭. লোনস অ্যাগেইনস্ট কমিটমেন্ট (Loans Against Commitment)
এটি জরুরি কোনো দায়বদ্ধতা পরিশোধের জন্য স্বল্পমেয়াদি ঋণ।
- শুধুমাত্র জরুরি দায়বদ্ধতা নিষ্পত্তির জন্য প্রদান করা হয়।
- চাহিবামাত্র পরিশোধযোগ্য।
- মেয়াদ মাত্র এক দিন।
খ. ভোক্তা ঋণ (Consumer Loans)
৮. পার্সোনাল লোন (Personal Loan)
পার্সোনাল লোন হলো জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণ।
- গৃহস্থালি সামগ্রী, বিয়ে, চিকিৎসা, ভ্রমণ ও বাড়ি সংস্কারের জন্য ব্যবহৃত হয়।
- সর্বোচ্চ মেয়াদ ৬০ মাস।
- EMI-এর মাধ্যমে পরিশোধ করা হয়।
৯. অটো লোন (Auto Loan)
অটো লোন ব্যক্তিগত বা পারিবারিক ব্যবহারের জন্য গাড়ি কেনার উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়।
- নতুন বা রিকন্ডিশন্ড গাড়ি কেনার জন্য ব্যবহৃত হয়।
- পারিবারিক ব্যবহারের জন্য প্রদান করা হয়।
- মেয়াদ ৬০ মাস।
- EMI-এর মাধ্যমে পরিশোধ করা হয়।
১০. হোম লোন (Home Loan)
হোম লোন আবাসিক সম্পত্তি ক্রয় বা নির্মাণের জন্য প্রদান করা হয়।
- বাড়ি ক্রয় বা নির্মাণে ব্যবহৃত হয়।
- সর্বোচ্চ মেয়াদ ২০ বছর।
- EMI-এর মাধ্যমে পরিশোধ করা হয়।
গ. ইসলামী ব্যাংকিং ঋণ
১১. বাই-মুরাবাহা (Bai-Murabaha)
বাই-মুরাবাহা এমন একটি পদ্ধতি, যেখানে ব্যাংক সম্পদ কিনে নির্ধারিত মুনাফাসহ গ্রাহকের কাছে বিক্রি করে।
- ব্যাংক সম্পদ ক্রয় করে।
- নির্ধারিত মুনাফাসহ গ্রাহকের কাছে বিক্রি করে।
১২. এইচপিএসএম (HPSM)
এটি ব্যাংক ও গ্রাহকের যৌথ মালিকানাভিত্তিক অর্থায়ন ব্যবস্থা।
- ব্যাংক ও গ্রাহকের যৌথ মালিকানা থাকে।
- ধীরে ধীরে মালিকানা গ্রাহকের কাছে হস্তান্তর করা হয়।
১৩. বাই-মুয়াজ্জাল (Bai-Muajjal)
বাই-মুয়াজ্জাল হলো বাকিতে বিক্রয়ভিত্তিক অর্থায়ন ব্যবস্থা।
- পণ্য তাৎক্ষণিকভাবে সরবরাহ করা হয়।
- গ্রাহক পরে কিস্তিতে মূল্য পরিশোধ করেন।
১৪. মুদারাবা পোস্ট-ইমপোর্ট (MPI)
এটি ইসলামী শরিয়াহভিত্তিক আমদানি-পরবর্তী অর্থায়ন সুবিধা।
- এটি ট্রাস্ট রিসিপ্টের ইসলামী বিকল্প।
১৫. ক্বারদ অ্যাগেইনস্ট এমটিডিআর (Quard against MTDR)
এটি মুদারাবা টার্ম ডিপোজিট রিসিপ্টের বিপরীতে প্রদত্ত সুদমুক্ত ঋণ
- এটি সুদমুক্ত ঋণ।
- MTDR-এর বিপরীতে প্রদান করা হয়।
