গ্রাহকের ঋণ আবেদন বিবেচনার ক্ষেত্রে কী কী ধাপ অনুসরণ করা হয় তা আলোচনা করুন

ব্যাংকে ঋণ আবেদন বিবেচনার জন্য একটি নির্দিষ্ট ও ধারাবাহিক প্রক্রিয়া অনুসরণ করা হয়। গ্রাহকের সঙ্গে প্রাথমিক আলোচনা থেকে শুরু করে ঋণ বিতরণ এবং পরবর্তী তদারকি পর্যন্ত প্রতিটি ধাপ সুষ্ঠুভাবে সম্পন্ন করা হয়। এতে ঋণঝুঁকি কমে এবং নিরাপদ ঋণ বিতরণ নিশ্চিত হয়।

১. প্রাথমিক আলোচনা (Initial Discussion)

প্রথমে রিলেশনশিপ ম্যানেজার (Relationship Manager-RM) গ্রাহকের সঙ্গে ঋণের প্রয়োজনীয়তা নিয়ে আলোচনা করেন। তিনি নিশ্চিত করেন যে গ্রাহকের ব্যবসা এবং আবেদনকৃত ঋণের ধরন ব্যাংকের নীতিমালার আওতাভুক্ত।

২. ঋণের আবেদন গ্রহণ (Submission of Loan Application)

গ্রাহক নির্ধারিত আবেদনপত্রে ঋণের জন্য আবেদন করেন। আবেদনপত্রে ঋণের উদ্দেশ্য, প্রয়োজনীয় অর্থের পরিমাণ, ব্যবসার বিবরণ, প্রস্তাবিত জামানত এবং অন্যান্য প্রয়োজনীয় তথ্য উল্লেখ থাকে।

৩. আবেদন যাচাই ও তথ্য সংগ্রহ (Scrutiny and Information Collection)

ব্যাংক আবেদনপত্র ও দাখিলকৃত কাগজপত্র পরীক্ষা করে। একই সঙ্গে বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে CIB প্রতিবেদন সংগ্রহ করা হয়। এছাড়া আর্থিক বিবরণী, ট্রেড লাইসেন্স, নিবন্ধন সনদ এবং অন্যান্য প্রয়োজনীয় তথ্য যাচাই করা হয়।

৪. ঋণ মূল্যায়ন (Credit Appraisal)

এই ধাপে ঋণগ্রহীতা ও প্রস্তাবিত প্রকল্পের বিভিন্ন দিক মূল্যায়ন করা হয়। ব্যবস্থাপনা, সাংগঠনিক কাঠামো, বাজার সম্ভাবনা, কারিগরি সক্ষমতা, আর্থিক অবস্থা, সামাজিক-অর্থনৈতিক প্রভাব এবং পরিবেশগত ঝুঁকি বিশ্লেষণ করে ঋণের উপযোগিতা নির্ধারণ করা হয়।

৫. ICRRS সম্পন্ন করা (ICRRS Completion)

Internal Credit Risk Rating System (ICRRS)-এর মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার ঝুঁকির মাত্রা নির্ধারণ করা হয়। সাধারণ ঋণের ক্ষেত্রে সন্তোষজনক রেটিং থাকতে হয়। প্রয়োজন হলে বড় ঋণের ক্ষেত্রে External Credit Assessment Institution (ECAI)-এর রেটিংও সংগ্রহ করা হয়।

৬. ঋণ প্রস্তাব প্রস্তুত (Preparation of Credit Proposal)

মূল্যায়নের ফলাফলের ভিত্তিতে একটি পূর্ণাঙ্গ ঋণ প্রস্তাব প্রস্তুত করা হয়। এতে ঝুঁকি বিশ্লেষণ, ঋণের কাঠামো, জামানতের বিবরণ এবং অনুমোদনের সুপারিশ অন্তর্ভুক্ত থাকে।

৭. ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ইউনিটে প্রেরণ (Referral to Risk Management Unit)

ঋণ প্রস্তাবটি স্বাধীন ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য Risk Management Unit (RMU)-এ পাঠানো হয়। সেখানে প্রস্তাবটি পুনরায় পর্যালোচনা করা হয়।

৮. অনুমোদন গ্রহণ (Approval by Competent Authority)

ঋণের পরিমাণ অনুযায়ী সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষের কাছে প্রস্তাব পাঠানো হয়। নির্ধারিত ক্ষমতাসীমার মধ্যে শাখা, প্রধান কার্যালয়, প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা (CEO/MD) অথবা পরিচালনা পর্ষদ ঋণ অনুমোদন করে।

৯. অনুমোদনপত্র প্রদান (Issue of Sanction/Offer Letter)

ঋণ অনুমোদনের পর Credit Administration Department (CAD) গ্রাহকের কাছে অনুমোদনপত্র বা অফার লেটার পাঠায়। গ্রাহক শর্তাবলি গ্রহণ করলে পরবর্তী কার্যক্রম শুরু হয়।

১০. দলিলপত্র সম্পন্ন করা (Documentation)

ঋণ বিতরণের আগে সব আইনগত ও জামানত-সংক্রান্ত দলিলপত্র যথাযথভাবে সম্পন্ন করা হয়। ব্যাংক নিশ্চিত করে যে সব দলিল বৈধ, কার্যকর এবং আইনগতভাবে বলবৎযোগ্য।

১১. ঋণ বিতরণ (Disbursement)

সব শর্ত পূরণ, দলিলপত্র সম্পন্ন এবং প্রয়োজনীয় বীমা নিশ্চিত হওয়ার পর গ্রাহকের কাছে ঋণের অর্থ বিতরণ করা হয়।

১২. ঋণ তদারকি (Monitoring and Follow-up)

ঋণ বিতরণের পর ব্যাংক নিয়মিতভাবে ঋণের ব্যবহার, ব্যবসার অগ্রগতি এবং কিস্তি পরিশোধ পর্যবেক্ষণ করে। কোনো ঝুঁকির লক্ষণ দেখা দিলে দ্রুত প্রয়োজনীয় ব্যবস্থা গ্রহণ করা হয়।

১৩. ঋণ পুনরুদ্ধার (Recovery)

ঋণ খেলাপি হলে Recovery Unit (RU) পুনরুদ্ধারের দায়িত্ব গ্রহণ করে। পরিস্থিতি অনুযায়ী পুনঃতফসিল, সমঝোতা অথবা আইনগত ব্যবস্থা গ্রহণের মাধ্যমে ঋণ আদায়ের চেষ্টা করা হয়।