ঋণগ্রহীতা নির্বাচন প্রক্রিয়া সংক্ষেপে বর্ণনা করুন
সঠিক ঋণগ্রহীতা নির্বাচন নিরাপদ ঋণ ব্যবস্থাপনার প্রথম ধাপ। ঋণগ্রহীতা নির্বাচনে ভুল হলে খেলাপি ঋণ (NPL) বৃদ্ধি পাওয়ার ঝুঁকি থাকে। তাই ব্যাংক একটি নির্ধারিত প্রক্রিয়ার মাধ্যমে ঋণগ্রহীতা নির্বাচন করে।
১. উপযুক্ত ব্যবসায়িক খাত যাচাই
প্রথমে দেখা হয় ঋণের আবেদনটি ব্যাংকের অনুমোদিত ব্যবসায়িক খাত বা সেক্টরের অন্তর্ভুক্ত কি না। একই সঙ্গে আবেদনকৃত ঋণের ধরন ব্যাংকের অনুমোদিত ঋণের ধরনের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ কি না, তাও নিশ্চিত করা হয়।
২. ঋণ আবেদন গ্রহণ ও প্রাথমিক যাচাই
গ্রাহক নির্ধারিত ফরমে ঋণের আবেদন করেন। এরপর ব্যাংক আবেদনপত্র, প্রয়োজনীয় কাগজপত্র এবং প্রদত্ত তথ্য যাচাই করে।
৩. ঋণসীমা ও খাতভিত্তিক লক্ষ্য পর্যালোচনা
এ পর্যায়ে ব্যাংক সংশ্লিষ্ট খাতে ঋণ বিতরণের নির্ধারিত লক্ষ্য পূরণ হয়েছে কি না তা যাচাই করে। পাশাপাশি বাংলাদেশ ব্যাংক নির্ধারিত একক ঋণগ্রহীতা বা গ্রুপভিত্তিক ঋণসীমাও পরীক্ষা করা হয়।
৪. ব্যবসা ও ব্যবস্থাপনা মূল্যায়ন
এ পর্যায়ে ঋণগ্রহীতার ব্যবস্থাপনা দক্ষতা, প্রতিষ্ঠানের সাংগঠনিক কাঠামো, বাজার অবস্থান এবং কারিগরি সক্ষমতা মূল্যায়ন করা হয়। এর মাধ্যমে প্রকল্প সফল হওয়ার সম্ভাবনা নির্ধারণ করা হয়।
৫. CIB প্রতিবেদন ও ব্যাংকিং তথ্য যাচাই
এ ধাপে ব্যাংক বাংলাদেশ ব্যাংক থেকে CIB প্রতিবেদন সংগ্রহ করে। পাশাপাশি গ্রাহকের ব্যাংক হিসাবের লেনদেন এবং প্রদত্ত ঠিকানা ও যোগাযোগের তথ্য যাচাই করে।
৬. আর্থিক বিবরণী বিশ্লেষণ
এ ধাপে ব্যাংক ঋণগ্রহীতার পূর্ববর্তী আর্থিক বিবরণী বিশ্লেষণ করে। ঋণগ্রহীতার তারল্য, লাভজনকতা, ঋণনির্ভরতা, ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা এবং ব্যবসায়িক কার্যক্রমের দক্ষতা বিভিন্ন আর্থিক অনুপাতের মাধ্যমে মূল্যায়ন করা হয়।
৭. ভবিষ্যৎ আর্থিক সক্ষমতা মূল্যায়ন
এ পর্যায়ে প্রকল্পের সম্ভাব্য আয়, ব্যয়, নগদ প্রবাহ এবং ভবিষ্যতে ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা যাচাই করার জন্য আর্থিক পূর্বাভাস বিশ্লেষণ করা হয়।
৮. ঋণ কাঠামো নির্ধারণ
এই ধাপে ঋণের ধরন, পরিমাণ, সুদের হার, মেয়াদ এবং পরিশোধের পদ্ধতি চূড়ান্ত করা হয়, যাতে তা ব্যাংক ও ঋণগ্রহীতা—উভয়ের জন্য গ্রহণযোগ্য হয়।
৯. জামানত মূল্যায়ন
ব্যাংক প্রাথমিক জামানত ও অতিরিক্ত জামানতের ধরন, মূল্য এবং গ্রহণযোগ্যতা পরীক্ষা করে। এতে ঋণের নিরাপত্তা নিশ্চিত হয়।
১০. সামাজিক ও পরিবেশগত প্রভাব মূল্যায়ন
এ ধাপে প্রকল্পটি সমাজ ও পরিবেশের ওপর কী ধরনের প্রভাব ফেলবে, তা মূল্যায়ন করা হয়। প্রয়োজনে পরিবেশগত ঝুঁকিও বিবেচনায় নেওয়া হয়।
১১. ICRRS সম্পন্ন করা
ব্যাংক Internal Credit Risk Rating System (ICRRS)-এর মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার ঝুঁকি মূল্যায়ন করে। সাধারণভাবে ঋণ অনুমোদনের জন্য সন্তোষজনক ঝুঁকি রেটিং থাকা প্রয়োজন।
১২. ঋণ অনুমোদন ও দলিলপত্র সম্পন্ন করা
সব দিক সন্তোষজনক হলে ঋণ অনুমোদন করা হয়। এরপর প্রয়োজনীয় আইনগত ও ঋণ-সংক্রান্ত দলিলপত্র সম্পন্ন করা হয়।
১৩. ঋণ বিতরণ
সব শর্ত পূরণ এবং দলিলপত্র যথাযথভাবে সম্পন্ন হওয়ার পর ঋণের অর্থ ঋণগ্রহীতার কাছে বিতরণ করা হয়।
Credit Operations & Management, Module B, 98th Exam Q2(a), 96th Exam Q3(a)
