কীভাবে সুষ্ঠু ঋণ প্রদান করা যায়? সুষ্ঠু ঋণ প্রদানের নীতিমালাসমূহ আলোচনা করুন
সুষ্ঠু ঋণ প্রদান কী?
সুষ্ঠু ঋণ প্রদান বলতে নিরাপদ ও দায়িত্বশীলভাবে ঋণ বিতরণ করাকে বোঝায়। এ ধরনের ঋণে ঝুঁকি কম থাকে। ঋণের অর্থ নির্ধারিত সময়ে সুদসহ আদায় করা সম্ভব হয়।
নিম্নোক্ত বিষয় সমূহের ওপর সুষ্ঠু ঋণ ব্যবস্থা গড়ে ওঠে-
- উপযুক্ত ঋণগ্রহীতা নির্বাচন
- সঠিক ব্যবসায়িক অনুশীলন
- দক্ষ ঋণ কর্মকর্তা
- কার্যকর ঋণ নীতিমালা
- শক্তিশালী নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা
সুষ্ঠু ঋণদানের উপায়
নিম্নোক্ত উপায়ে সুষ্ঠু ঋণ দান নিশ্চিত করা সম্ভব হয়-
- প্রথমে উপযুক্ত ঋণগ্রহীতা নির্বাচন করতে হয়।
- ঋণ অনুমোদনের আগে প্রকল্প ও ঋণগ্রহীতাকে ভালোভাবে মূল্যায়ন করতে হয়।
- সব ঋণ দলিল সঠিকভাবে সম্পন্ন করতে হয়।
- প্রয়োজন হলে সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষের অনুমোদন ও সহায়তা নিতে হয়।
সুষ্ঠু ঋণ প্রদানের নীতিমালা
নিরাপত্তা (Safety)
ব্যাংক আমানতকারীদের অর্থ ঋণ হিসেবে বিতরণ করে। তাই ঋণের অর্থ নিরাপদ থাকা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। এজন্য ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা যাচাই করা হয়। তার সদিচ্ছাও মূল্যায়ন করা হয়। পাশাপাশি জামানতের গ্রহণযোগ্যতাও পরীক্ষা করা হয়।
তারল্য (Liquidity)
ব্যাংককে যেকোনো সময় আমানত ফেরত দিতে হতে পারে। তাই এমন ঋণ দিতে হবে, যা দ্রুত আদায় করা সম্ভব। সহজে বিক্রয়যোগ্য জামানতকে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়। স্বল্পমেয়াদি ঋণও বেশি গুরুত্ব পায়।
মুনাফা অর্জনের যোগ্যতা (Profitability)
ঋণ থেকে অর্জিত আয় ব্যাংকের প্রধান আয়ের উৎস। এই আয় থেকে আমানতের সুদ পরিশোধ করা হয়। পরিচালন ব্যয়ও মেটানো হয়। শেয়ারহোল্ডারদের লভ্যাংশও এ আয় থেকেই দেওয়া হয়। তাই ঋণ এমনভাবে দিতে হবে, যাতে ব্যাংক লাভ করতে পারে।
উৎপাদনশীল খাতে ঋণ দান (Productive Purpose)
ঋণের অর্থ উৎপাদনশীল কাজে ব্যবহার হতে হবে। অর্থনৈতিকভাবে লাভজনক কাজে ঋণ দেওয়া উচিত। জল্পনা-কল্পনা বা মজুতদারির জন্য ঋণ দেওয়া উচিত নয়। সমাজের ক্ষতিকর কাজেও ঋণ দেওয়া উচিত নয়। তাই ঋণের উদ্দেশ্য যথাযথ কি না, তা নিশ্চিত করতে হবে।
জামানত (Security)
ঋণের নিরাপত্তার জন্য উপযুক্ত জামানত নিতে হয়। জামানত প্রধানত দুই ধরনের।
- ব্যক্তিগত বা অদৃশ্য জামানত (Personal/Intangible Security): ঋণগ্রহীতার ব্যক্তিগত দায়বদ্ধতা (Borrower’s Liability) বা কোনো সম্মানিত ব্যক্তির গ্যারান্টি (Guarantee of respectable third party)।
- স্থাবর বা দৃশ্যমান জামানত (Tangible Security): প্রাথমিক জামানত (Primary Security) এবং অতিরিক্ত জামানত (Collateral Security)।
ঋণের বৈচিত্র্য (Diversity of Advances)
একজন গ্রাহককে অতিরিক্ত ঋণ দেওয়া উচিত নয়। একটি শিল্পখাত বা একটি অঞ্চলেও বেশি ঋণ কেন্দ্রীভূত করা উচিত নয়। বিভিন্ন খাত, অঞ্চল ও গ্রাহকের মধ্যে ঋণ বিতরণ করলে ঝুঁকি কমে। এতে ঋণ পোর্টফোলিও ভারসাম্যপূর্ণ থাকে।
জাতীয় স্বার্থ (National Interest)
বর্তমানে শুধু জামানত দেখেই ঋণ দেওয়া হয় না। প্রকল্পের সম্ভাব্যতা এবং দেশের অর্থনীতিতে এর অবদানও বিবেচনা করা হয়। কৃষি, ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্প (এসএমই) এবং রপ্তানিমুখী খাতে ঋণ দেওয়া বেশি গুরুত্ব পায়। এসব খাতে ঋণ দেশের অর্থনৈতিক উন্নয়ন ও কর্মসংস্থান বৃদ্ধিতে সহায়তা করে।
Credit Operations & Management, Module: B, 7th Exam 2(a), 5th Exam Q3(c)
